Elegir un seguro médico privado puede ser un proceso largo. Esta guía le ayudará a navegar por las opciones y encontrar el mejor seguro médico privado que se adapte a sus necesidades.
El seguro médico puede ser un salvavidas financiero durante una crisis sanitaria grave. Incluso en los países más sanos, es esencial que los expatriados se aseguren para mitigar los riesgos. Encontrar un seguro médico adecuado, especialmente en el sector privado, puede ser una tarea desalentadora.
El mercado privado de seguros médicos es muy competitivo, con numerosos proveedores que ofrecen diversos planes y seguros complementarios. Estos planes vienen con diferentes condiciones de cobertura y restricciones, por lo que es crucial leer la letra pequeña para entender las ventajas y los posibles inconvenientes.
Además, las compañías de seguros sanitarios privados ofrecen varias formas de reducir los costes, como planes de copago, franquicias más altas o agrupación de planes de seguros.
¿Qué es exactamente un seguro médico privado? Esta guía le ayudará a entender las políticas y los inconvenientes de los seguros sanitarios privados y complementarios, y le ayudará a elegir el plan adecuado y la mejor compañía de seguros para sus necesidades.
Solicitar un seguro
Obtener cobertura de los planes de seguro médico privado de emisión garantizada es sencillo: basta con responder a unas preguntas básicas y pagar la prima. Sin embargo, es importante ser precavido: cuando presente una reclamación, es posible que le pidan que demuestre que la enfermedad que está tratando no era preexistente en el momento de solicitar la póliza.
Características
Los seguros médicos privados suelen ofrecer uno o dos niveles principales de cobertura:
Cobertura completa, que incluye tanto la asistencia hospitalaria como los servicios de médicos, pruebas de laboratorio, radiografías y otras exploraciones realizadas fuera del ámbito hospitalario.
Cobertura básica, que cubre todos los cuidados y servicios relacionados con una hospitalización, pero excluye los servicios ambulatorios.
Entre las variables comunes de estas pólizas figuran los límites de reembolso, las opciones de franquicia (es decir, la cantidad que usted aporta para el tratamiento) y el lugar de prestación de la asistencia. Además, factores como la cobertura de tratamientos especializados, la prescripción de medicamentos y el acceso a determinados profesionales sanitarios pueden variar de un plan a otro.
Sin embargo, más allá de estos aspectos, puede haber trampas ocultas, a menos que examine detenidamente las ofertas. También es crucial comprender cómo se clasifican las enfermedades preexistentes, ya que esto puede influir significativamente en la cobertura y las primas. Entender la letra pequeña y las exclusiones relacionadas con las enfermedades preexistentes es esencial para tomar decisiones informadas sobre su seguro médico.
Condiciones preexistentes
Una afección preexistente suele referirse a una afección médica que está siendo tratada actualmente o lo fue en el pasado, junto con cualquier afección asociada.
El término "tratado" se define de varias maneras:
Visitas al médico, someterse a pruebas, tomar la medicación prescrita o seguir una dieta específica para esa enfermedad en un plazo determinado.
Enfermedad para la que una persona razonable habría buscado tratamiento, aunque usted no lo haya hecho o, en algunas pólizas, aunque no lo supiera pero debería haberlo hecho.
La expresión "cualquier afección asociada" engloba los problemas médicos que se consideran consecuencia o resultado de la afección preexistente original.
Las compañías de seguros médicos privados tienen la facultad discrecional de clasificar las enfermedades como preexistentes, lo que puede dar lugar a la denegación de la solicitud. Es importante tener en cuenta que cuanto mayor sea la cuantía de la reclamación, más exhaustivo será el examen de la misma, lo que puede resultar indeseable cuando se trata de una reclamación importante.
No todos los seguros médicos privados cubren las enfermedades preexistentes. Los planes totalmente suscritos incluyen preguntas detalladas sobre la salud en el formulario de solicitud e incluso pueden pedir informes médicos. Basándose en esta información, la compañía de seguros puede aceptar la solicitud, aumentar la prima, imponer exclusiones para determinadas enfermedades o rechazarla por completo.
Es aconsejable revelar las enfermedades preexistentes en el formulario de solicitud, aunque no se pida explícitamente. De este modo, a la compañía de seguros le resultará difícil denegar una solicitud por una enfermedad preexistente si no se excluyó durante la aprobación de su solicitud de seguro de enfermedad privado.
Reclamaciones
Varios planes de seguros médicos privados exigen ahora la aprobación previa de las hospitalizaciones programadas, imponiendo una reducción de las prestaciones como penalización por incumplimiento. Aunque pueden ser más flexibles en caso de urgencia, suelen exigir la notificación lo antes posible tras la emergencia.
Además, algunas pólizas restringen la selección de hospitales o médicos disponibles. Aunque no se exija la aprobación previa, es aconsejable informar a la aseguradora antes de la hospitalización para asegurarse de que su proveedor médico está aprobado. En estos casos, la aseguradora suele hacerse cargo directamente de los gastos de hospitalización.
Para las facturas no hospitalarias, normalmente tiene que pagar por adelantado a los médicos o laboratorios y luego presentar esas facturas, junto con el justificante de pago, a su compañía privada de seguros de enfermedad para que se las reembolsen.
A la hora de presentar las reclamaciones, algunas compañías privadas de seguros médicos pueden exigir un formulario de reclamación cumplimentado, mientras que otras sólo piden la factura original. En la mayoría de los casos, es beneficioso obtener la factura en inglés o proporcionar una traducción al inglés (o al idioma en el que opere su aseguradora), ya que esto facilita el proceso de reembolso.
Estas consideraciones también son importantes a la hora de elegir su plan de seguro médico privado, sobre todo en lo que respecta a la facilidad para presentar reclamaciones, si se puede hacer por internet y si su aseguradora ofrece asistencia en su idioma preferido.
Emergencias
Casi todos los planes de seguro médico privados proporcionan acceso a un centro de ayuda internacional, que puede ponerle en contacto con médicos u hospitales de habla inglesa y facilitar las evacuaciones médicas. Aunque es especialmente beneficioso en las regiones no anglófonas, este servicio está disponible en todo el mundo, ofreciendo ayuda dondequiera que estés.
Posibles exclusiones
Trasplantes de órganos
Mientras que algunas pólizas pueden excluir totalmente los procedimientos de trasplante de órganos, otras pueden ofrecerlos como complemento o parte de la cobertura habitual. Es importante aclarar la postura de la póliza sobre este asunto si es crucial para usted.
Viajes
Algunas pólizas excluyen los viajes si son específicamente para recibir atención médica. Otras pueden no cubrir la asistencia si viaja en contra del consejo de un médico o mientras está en lista de espera para recibir tratamiento. En estos casos, es posible que no se cubra el tratamiento de esa enfermedad concreta mientras esté de viaje; es fundamental que revise su póliza detenidamente.
Embarazo y parto
Algunas pólizas excluyen totalmente el embarazo y el parto, mientras que otras sólo lo hacen durante un periodo determinado (por ejemplo, los nueve o doce primeros meses de la póliza). Los planes de seguros médicos privados relativos al embarazo y el parto pueden variar significativamente. Aunque el embarazo y el parto estén cubiertos, algunas pólizas pueden excluir la cobertura de los 15 primeros días de vida del recién nacido, mientras que otras pueden cubrir sólo los 14 primeros días. En estos casos, puede ser necesario añadir al bebé como asegurado independiente. Las pólizas suelen excluir los defectos congénitos y las enfermedades congénitas o hereditarias, por lo que pueden no ser adecuadas para personas en edad fértil. Es esencial revisar detenidamente e informarse sobre este tipo de pólizas antes de tomar una decisión.
Enfermedades crónicas
Algunas pólizas pueden excluir o limitar específicamente la cobertura de enfermedades que son, o se convierten en crónicas, después de adquirir la póliza. Por ejemplo, un ataque agudo de asma puede estar cubierto, pero los problemas de asma continuados pueden no estarlo. Las personas con enfermedades preexistentes deben investigar más para asegurarse de que su seguro les cubre adecuadamente.
Cobertura limitada
Algunas pólizas pueden limitar la cobertura de un solo accidente o enfermedad, a menudo dentro de los 12 primeros meses de tratamiento tras la aparición del accidente o enfermedad.
Ubicación
Algunos planes de seguro médico privado pueden no tener restricciones en cuanto al lugar donde se puede recibir asistencia sanitaria, mientras que otros pueden limitar la cobertura a regiones concretas del mundo. Las compañías de seguros suelen ajustar las primas en función de las regiones seleccionadas. En particular, incluir Estados Unidos en su plan de seguro médico privado puede aumentar las primas debido a los elevados costes de la asistencia sanitaria en el país.
Algunas pólizas pueden limitar el tiempo que puede pasar en su país de origen o incluso excluirlo por completo. Por ejemplo, algunos planes pueden restringir el viaje a Estados Unidos a 30 o 60 días para los ciudadanos. Es esencial conocer estas limitaciones, ya que la póliza puede cancelarse o suspenderse una vez que alcance el límite de tiempo máximo, independientemente de su estado de salud en ese momento.
Costo
El seguro médico privado suele pagarse por cada miembro de la familia. Sin embargo, algunas pólizas pueden ofrecer una prima familiar a un precio reducido. Además, algunos planes pueden ofrecer cobertura para los hijos preadolescentes a cargo sin coste adicional. Este aspecto puede influir significativamente en las decisiones de las familias a la hora de elegir un plan de seguro médico privado.
El coste de su seguro médico privado suele venir determinado por su lugar de residencia o por dónde pretende recibir tratamiento. Suele aumentar con la edad y la presencia de enfermedades preexistentes. Muchos proveedores también permiten a los clientes seleccionar la divisa de las primas y los reembolsos.
Renovar su seguro
La garantía de renovación de una póliza de seguro médico privado es crucial a la hora de elegir la cobertura adecuada. Sin una garantía de renovación, independientemente de su estado de salud en la fecha de renovación, se impone la precaución. Enfrentarse a la cancelación de la cobertura podría ser perjudicial, sobre todo si ha desarrollado una afección médica que se consideraría preexistente al solicitar otra póliza.
Otros
Al elegir su plan de seguro médico privado, encontrará una variedad de seguros complementarios que le permitirán adaptar su cobertura a sus necesidades específicas. A continuación le explicamos algunos de los seguros complementarios más comunes:
Seguro dental
Los planes de seguro dental suelen ofrecer cobertura para limpiezas dentales, revisiones y descuentos en los costes de tratamiento. Aunque suele ser un complemento del seguro médico privado, también puede optar por planes de seguro dental independientes.
Seguro de visión
Los seguros oftalmológicos pueden ofrecer planes de pago con descuento para el cuidado de la vista y las gafas, reduciendo los costes de los exámenes oftalmológicos, las gafas graduadas y las lentes de contacto. Sin embargo, puede que no cubra cirugías oculares médicamente necesarias o procedimientos electivos como la cirugía correctiva ocular con láser.
Seguro de accidentes
Este tipo de seguro cubre los gastos médicos derivados de lesiones accidentales, incluidos los servicios de urgencias, las estancias hospitalarias y el transporte, supliendo las carencias no cubiertas por el seguro médico privado.
Seguro de enfermedad crítica
El seguro de enfermedad crítica paga una prestación a tanto alzado tras el diagnóstico de ciertas enfermedades, ayudando a cubrir los gastos médicos, el tiempo de trabajo perdido y otros costes relacionados.
Seguro de vida
El seguro de vida proporciona seguridad financiera a su familia en caso de fallecimiento prematuro. Es un componente crucial de la planificación financiera para expatriados y puede ofrecer características de inversión con beneficios fiscales.
Seguro médico a corto plazo
Este seguro temporal puede cubrir lagunas en la cobertura o servir como prueba rápida de seguro durante períodos cortos, ofreciendo primas más bajas y una aprobación más fácil, pero puede venir con beneficios y exclusiones limitados.
Seguro de viaje
El seguro de cancelación de viaje cubre los gastos asociados a la cancelación o cambio de vuelos, mientras que el seguro médico de viaje cubre los gastos médicos de urgencia en el extranjero, incluida la evacuación médica y la muerte accidental. Es esencial para cubrir el tratamiento médico en el extranjero y asegurar las pertenencias durante el viaje.
Conocer estos seguros complementarios puede ayudarle a personalizar su plan de seguro médico privado para satisfacer sus necesidades y circunstancias particulares.
